Evaluer la microfinance - Benoît Granger, MicFin

Cette analyse remarquable décrit Optissima, concentré de services financiers personnels qui ont intégré DébitCredit, un logiciel de gestion en ligne de comptes bancaires.

J'avais rencontré l'auteure de DébitCrédit, la non moins remarquable Priscilla Rozé-Pagès en lui demandant de venir expliquer son projet à mes étudiants francophones (14 nationalités !) lors de l'Université d'été des créateurs, en 2006. Depuis, elle a développé son outil de gestion, puis l'a brillamment vendu à Optissima, qui avait sous doute plus de capacités qu'elle à diffuser l'application. Bravo.

D'après Fabrice Epelboin (l'auteur du billet cité ci dessus), Optissima propose des services qui sont en avance sur l'offre américaine, pourtant très en avance sur le e-banking.

Le lien avec la MF en France est (potentiellement) évident. La gestion des comptes personnels est l'un des aspects de la gestion tout court d'une micro entreprise, ou les flux professionnels et personnels sont intimement liés.

Je me demande notamment si le statut d'auto-entrepreneur (qui risque d'encourager cette confusion) n'est pas une cible idéale pour former des micro entrepreneurs à une telle gestion financière basique.

La question est posée par mes vieux amis de Financité, à Bruxelles. C'est une tendance d'avant la crise financière. La Commission (et les grandes banques) voudraient que l'on investisse dans "l'éducation" financière ; du moins la sensibilisation de citoyens...

Le problème, dit Financité, c'est que l'on doit commencer par se mettre d'accord sur les objectifs, les méthode et le contenu. Car :

S'agit-il de former des citoyens responsables ou de dédouaner les acteurs financiers de leurs responsabilités, en transférant la gestion des risques sur le dos des particuliers ? Le rapport de la CBFA met en garde contre une telle dérive. Cependant, pour l'éviter, un plan d'action national d'éducation financière tel que suggéré par la CBFA, devrait clarifier ses objectifs sociétaux

En Allemagne, c'est IFF (à l'origine de ECRC, dont je suis administrateur) qui fait le meilleur boulot.

En Grande Bretagne, un réseau dense de Money Advice n'empêche pas le surendettement --qui prend des proportions catastrophiques

En France, on n'a pas grand chose, hors la traditionnelle protection (mitée) de l'Etat... Et convaincre des profs de faire de l'éducation financière, ou d'accepter dans leurs classes qu'on en fasse : ya du boulot, à mon avis !

C'est ici, et ça parle de la France. Ce n'est pas directement lié au sujet de ce blog, mais, rappel, les femmes sont les premières clientes de la MF au Sud.

C'et assez consternant. Si vous allez dans la "Bibliothèque des entreprises" du ministère (c'est ici), vous vous dites : chic alors ! je vais trouver tout ce qui me concerne.

Vous tombez sur un lien qui a l'air passionnant : ça s'appelle "livret fiscal du créateur d'entreprise" --Super ! je vais enfin comprendre à quelle sauce je vais être mangé.

Bon, bin cliquez

Joli, non ? Ya marqué BIC, BNC, BA, IS... Et comment je sais, moi, si je suis BIC, BNC, ou autre chose ? Et que je sais même pas ce que veulent dire ces diminutifs ! ?

Bin faut explorer, mon gars !

Comme ergonomie, on peut faire mieux, à mon avis

Une tribune dans Les Echos d'aujourd'hui de Jérôme Batout, un prof de la London School of economics. Il se livre à l'exercice qui consiste à comparer les macrocrédits sur lesquels Lehmann a chuté, et les microcrédits de Yunus.

Le passage montrant l'erreur d'analyse du prof :

Notre question : qu'y a-t-il dans le microcrédit qui vaut mieux que le macrocrédit ? Au départ, on a pourtant deux situations totalement analogues : un prêteur, un emprunteur et de l'incertitude. Le prêteur va-t-il rembourser ? Toute la question est là. A Wall Street, on s'est dit : puisqu'il n'est pas sûr qu'il rembourse, autant que quelqu'un d'autre que nous se pose la question : transférons le risque. A l'arrivée, plus personne ne se sent responsable du risque : ni l'emprunteur, qui ne sait pas vraiment, au final, à qui il doit, ni le créancier, possiblement situé à Stockholm, et qui n'a jamais mis les pieds à Cincinnati, où réside pourtant son débiteur.

Dans les campagnes du Bangladesh, à l'inverse, le banquier n'élude pas la question de l'incertitude. Plutôt que de la voiler en certitude, il s'efforce de réduire l'incertitude en annonçant aux emprunteurs qu'ils seront solidaires en cas de défaut. La valeur financière n'est pas la seule en jeu. Avant que d'être financier, le crédit est éthique : la relation de confiance, relation de crédit, précède la situation de crédit. Dans un cas, à Wall Street, on opte pour la diversification des risques en peinant à voir qu'elle mène à la déresponsabilisation de tous et, à terme, à la crise de confiance générale ; à Dacca, on opte pour la concentration des risques en calculant qu'elle favorise la responsabilisation de chacun.

Dans le vrai monde réel, la distinction angélique entre l'un et l'autre n'a plus cours. Les méthodologies du "macrocrédit" ont contaminé les microcrédits, et la "confiance" et le sens des responsabilités disparaissent progressivement.

Il ne reste, au mieux, qu'une différence : les micro prêteurs sont nez à nez avec leurs emprunteurs ; donc socialement, ils ne peuvent ignorer les impacts de leur activité. Idéalement, c'est un rapport de force social (et non financier) qui fera la différence.

C'était faux de croire que la crise financière serait sans effet sur la MF. Premières alertes dans un quotidien cambodgien.

C'est ici (Fed reserve) mais on ne connait pas les causes (la Fed se contente d'enregistrer les chiffres). Une part de cette baisse est sans aucun doute liée aux restrictions décidées par les prêteurs. Ce qui ne peut qu'accentuer le nombre de faillites personnelles aux Etats-Unis.

Je rends Benoît Granger - SIFA - analyse comparée EI - TPE 1996disponible ici un travail d'analyse fait dans le cadre de la SIFA avec l'appui (décisif) de mon ami Michel de Sahb en 1996.

En gros, il s'agissait de démontrer si les entreprises d'insertion faisaient une "concurrence" déloyale aux entreprises traditionnelles du fait des subventions qu'elles recevaient, ou non ?

Et au passage, de mesurer leurs performances benchmarkées sur les TPE en question.

La réponse, assez irrécusable me semble-t-il, est que :

- les EI sont plutôt mieux gérées que les TPE tradi - les sub ne compensent pas, loin de là, les surcoûts - et la performance globale s'apprécie dans le double résultat : social et éco

Pour moi, ce rapport reste un travail fondateur, et dans les méthodes, et dans les résultats obtenus. Mais il a été peu utilisé. A mon avis, parce que nous bousculions des convictions et des cultures (du social, du business) trop étrangères les unes aux autres.

Beaucoup d'autres arguments, mais ceux là me reviennent en mémoire en premier.